안녕하세요, MZ파이어족입니다.
아시는 분들은 아시겠지만,
저는 현재 서울 아파트 전세를 살고 있습니다.
그런데 최근 아이가 태어나서
와이프도 더 이상 일을 못하게 됐습니다.
직장인이었다면 육아휴직이라도 해서
육아휴직 급여라도 받아서 훨씬 나았을겁니다.
하지만 와이프 역시 프리랜서였기 때문에
소득이 완전히 뚝 끊겨버려 현금흐름이 더 필요해진 상황이죠.
마침 제 서울 아파트 전세금이 생각났습니다.
전세금은 2억 2천만원이었는데,
이 중 대출 1.2억에 제 돈 1억이 들어가있었습니다.
정책 대출은 초저금리이기 때문에
사실상 최대한 받는게 이득입니다.
반대로 제 돈은 기회비용의 문제로 최대한 덜쓰는게 좋죠.
따라서 대출은 많이, 내 돈은 적게,
즉, 전세금의 80%를 대출로 채워야 하는데
지금은 무려 제 돈이 45%나 들어가있습니다.
여기 1억이나 묶여있는게 아까워서
서울 아파트 전세집에서 나와 현금을 일부 회수한 뒤
그 돈으로 배당주를 투자해서 현금흐름을 좀 마련하고자 합니다.
그래서 일단 지금 집이 계약이 완료 돼서
집주인에게 계약금 10%인 2200만원을 선지급 받은 상태입니다.
이 돈을 바로 투자에 넣으면 좋겠지만,
문제는 이 돈은 다음집 부동산 계약할 때 계약금으로 쓰이기 때문에
자칫하다 날려먹으면 큰일나서
무작정 투자하기는 애매한 상황입니다.
그래서 오늘은 이렇게 남는 현금으로
원금은 지키면서도 최대한 굴릴 수 있는 방법에 대해
말씀드리려 합니다.
마침 최근 나스닥과 S&P 500이 사상 최고치를 경신하고 있기 때문에
이런 시기에 현금비중도 어느정도 가져가실 분들도 계신 분이 있다면
오늘 영상 참고하셔서 조금이라도 이득을 보실 수 있으면 좋겠습니다.
1. 미국 초단기채 sgov
첫번째는 미국 초단기채 ETF인 SGOV 입니다.
얼마나 초단기냐면 0~3개월 정도 밖에 안됩니다.
따라서 변동성이 매우 낮고 안전합니다.
이렇게 그래프를 보면 뭔가 변동성이 많은 것 같지만,
이 움직임이 다 영점 몇 달러 차이일 뿐입니다.
2025년 부터 지금까지,
100.3달러에서 100.75달러 사이를 왔다갔다 하고 있습니다.
그리고 가격이 올랐다가 갑자기 떨어지는 이유는 '배당락' 때문입니다.
이자가 쌓이고,
그게 가격에 반영이 되다가,
배당일에 배당금을 지급하면서 배당락이 발생해
가격이 떨어지는거죠.
SGOV의 장점으로는
첫째, 한국보다 금리가 비쌉니다.
원래 미국은 한국보다 금리가 낮은게 보통입니다.
미국이 더 높았던 것은 굉장히 부분적이었죠.
하지만 최근엔 미국과 금리차가 역전됐습니다.
때문에 환율이 폭등한 상황이죠.
국제적으로 달러와 원화 중 어떤게 더 가치가 있는지는
다들 아실겁니다.
상대적으로 더 안정적인 달러인데,
이자까지 많이 준다?
안할 이유가 없습니다.
SGOV에 돈을 넣어두면
원화 가치가 하락하는 것을 방어하면서도,
달러로 이자를 받을 수 있고,
심지어 금리고 한국 보다 비싸서 많이 줍니다.
현재 기준 약 3.9%의 배당률을 보여주고 있습니다.
이 정도의 배당률이면 대표적인 배당성장주인 SCHD의 배당률 3.3% 보다 높은 수준입니다.
하지만 이렇게 좋은 SGOV를 저는 선택하지 않았습니다.
몇가지 단점이 있기 때문입니다.
첫째로 미국 ETF이다 보니, 결국 환전과 매수/매도가 필요합니다.
미국장이 안열린 경엔 매수/매도가 어렵죠.
매도해도 현금을 바로 출금할 수 없습니다.
예수금은 보통 2~3 영업일 이후 출금 가능하기 때문이죠.
거기에 매수/매도할 대마다 수수료가 들어가죠.
거기에 달러로 환전할 때, 다시 달러에서 원화로 환전할 때 환전 수수료가 들어갑니다.
또한 언제 갑자기 현금을 써야하는 상황이 올지 애매한 사람들도,
급하게 현금이 필요해졌는데
미장이 열려있지 않아 매도를 못하거나
열려있어서 매도를 해도 즉시 원화 인출이 불가하기 때문에 리스크가 큽니다.
따라서 언제 집을 계약할지 모르는 저의 상황에서
며칠 가량 돈이 묶여버릴 수도 있고,
타이밍이 안좋으면 환율 변동 및 수수료 문제로
수익이 거의 없거나
자칫하면 마이너스가 될 수도 있겠다는 생각이 들었습니다.
최소 몇 개월 이상은 현금을 가만히 놔두거나,
미국 주식 구매 대기 자금용인 사람인 경우 유용한 상품입니다.
2. 파킹 통장
그래서 말씀드리는 것이 파킹통장입니다.
파킹 통장이란, 돈을 잠깐 파킹, 즉 '주차'해놓는 용도의 통장이라는 의미인데요.
일반적인 입출금 통장의 경우,
이자가 거의 없다시피 하기 때문에 넣어봐야 인플레이션으로 녹아내려서 손해입니다.
그래서 보통 현금이 남으면 정기 예금을 하게 되는데,
문제는 정기 예금은 일정 기간을 채우고 만기때 이자를 한번에 줍니다.
또한 만기를 채우지 못하면 약속된 이자 만큼 받지 못하게 되는 경우도 많죠.
하지만 이 파킹 통장은 자유롭게 입출금이 가능한데,
이자는 정기 예금에 가깝게 줍니다.
첫번째로 제가 쓰고 있는 파킹통장은
OK저축은행의 OK파킹플렉스통장입니다.
자유예금임에도 금리가 무려 3.01%를 주죠.
1금융권 정기예금의 경우 일반적으로 기본 금리가 2% 대이고,
우대금리는 보통 금액 한정이나 신규이거나 이벤트 일시인 점을 감안했을 때
자유예금인데도 3%대 금리는 매우 괜찮은 수준입니다.
그리고 1년에 한번이 아닌 월마다 이자를 정산해주기 때문에
월 배당금 받는 것과 비슷한 느낌입니다.
500만원을 넣어두면 한달에 1만원 조금 넘게 들어오는데
은근히 쏠쏠합니다.
대신 500만원을 초과하게 되면
2.4%로 금리가 크게 줄어들게 됩니다.
그래도 2.4%라면 1금융권 정기예금 기본 금리와 비슷하거나 높은 수준이라
여전히 괜찮다고 봅니다.
다만 3억을 초과하면 1.5%로 다시 한번 낮아지는데
사실 파킹통장에 3억이나 예치해놓을 사람은 거의 없을 것이라 생각해서
크게 의미는 없습니다.
만약 500만원 이상 보유하고 있는데,
조금 더 높은 이자를 받고싶다고 한다면
다올 저축은행의 Fi 커넥트 II 통장이 있습니다.
우대금리 조건만 충족하면 금액에 관계 없이
2.6%까지 금리를 받을 수 있습니다.
우대조건이 전혀 어렵지 않은 조건이기 때문에
아니, 오히려 굳이 충족 안시키려고 해도 충족되는 조건이기 때문에
사실상 모두가 2.6% 금리를 받을 수 있죠.
500만원 미만의 소액은 일단 OK저축은행 파킹통장에 두고,
500만원 초과분은 Fi 커넥트 II 파킹통장에 두면 됩니다.
파킹통장의 장점은
자유 예금이기 때문에 입출금이 굉장히 자유롭습니다.
또한 한달을 꼭 다 채워서 보관하지 않아도
매일 자정 기준으로 예금액을 체크하고 계산해서
한달에 한번씩 정산해주죠.
보름 동안만 돈을 넣어놨다면,
그 보름동안의 이자를 받을 수 있는겁니다.
물론 단점도 있습니다.
파킹통장은 아무래도 2금융권이기 때문에
1금융권보다는 위험하다는 점입니다.
물론 1억까지 예금자 보호가 되기 때문에 돈을 잃을 가능성은 낮지만
정말정말 재수없게
내가 딱 돈이 필요할 때 은행이 망해버리면
조금 골치아파질 수 있습니다.
사실상 가능성은 거의 없긴 하죠.
이외에 별다른 단점이 없으며,
굳이 꼽자면 SGOV 보다 금리가 낮고,
원화 가치 하락을 방어하지 못합니다.
다만 반대로
원화 가치가 상승하게 되면 이득이긴 합니다.
3. 일 복리 통장
근데 월금리도 좋지만,
한달 미만으로 정말 짧게 보유하고 있는 경우도 있습니다.
그 경우엔 월금리를 받아봤자
한참 지난 후에 이자를 소액 받는거라 별로 이자 받는다는 느낌이 잘 안나죠.
그래서 한달 미만으로 초단기로만 현금을 보유할 생각인 분들을 위해
혹은 돈이 쑥쑥 들어오는게 눈에 보였으면 하는 분들을 위해
매일 이자를 받을 수 있는 상품들을 소개해드리려 합니다.
첫번째는 토스 뱅크입니다.
1금융권이긴 하지만,
1금융권 자유예금 중에선 금리가 높은 편입니다.
거기에 매일 이자를 지급해서 일복리 효과를 얻을 수 있죠.
매일 내가 가진 현금에서 이자가 지급되기 때문에
실제 이자에 비해선 체감적으로 많이 받는 것 같은 기분이 듭니다.
현재 금리는 1% 이며,
만약 1천만원을 넣었을 때 하루에 273원씩 들어오게 됩니다.
이자 소득세를 빼면 231원입니다.
저의 경우 실제로 약 2500만원 정도 현금을 넣어놨을 때
605원이 들어왔습니다.
사실 토스뱅크 일 이자 서비스가 처음 나왔을 때는 2%대 줬는데,
역시 토스 답게 처음에만 혜택 쎄게 줘서 사람 끌어모은 후
시간이 지나자 혜택을 축소하더라구요.
단점으로는 다른 파킹통장 대비 금리가 확실히 낮습니다.
거의 2분의 1에서 3분의 1 수준이니
차이가 꽤 큽니다.
또한 일 이자를 받으려면 매일 들어가서 수기로 눌러줘야합니다.
누르지 않으면 이자가 계속 쌓이다가
월 이자로 한달에 한번 들어옵니다.
하지만 이렇게 되면 일 복리 효과를 받을 수 없죠.
때문에 이자 받기 위해 매일 토스 들어와라!
하게 만드는 마케팅 수단이기도 합니다.
근데 일 복리 좋긴 좋은데
솔직히 금리가 너무 낮죠?
그래서 제가 파킹통장에 준하는 수준으로 이자를 받으면서
일 복리를 받을 수 있는 방법을 알려드릴게요.
이거 생각보다 아는 분들 많이 없을겁니다.
정말 좋은 정보 알려드리는거니까,
도움 되셨다면 구독 한번씩 부탁드립니다.
그 방법은 바로 코인 계좌를 이용하는 것입니다.
24년 7월 부터 국내 코인 거래소는 관련법에 따라
예치된 현금에 이자를 지급을 해야는데요.
그래서 각 거래소들은 처음엔 약 3%대까지 높은 이자를 주며
고객들을 뺏어오려 할 정도였습니다.
지금은 어느정도 안정되어 2% 내외의 이자를 지급하는 중 입니다.
거래소에서도 이자를 지급하는 방식과 시기가 다른데,
이 중 업비트는 토스와 마찬가지로
일 복리로 예치금 이자를 지급합니다.
거기에 이자가 무려 2.1%로 2금융권 파킹통장과
큰 차이가 나지 않으며,
토스에 비해 2배 이상이죠.
실제로 1200만원 가량 예치해두었을 때,
2배 많은 2500만원 가량을 예치한 토스의 605원과 거의 비슷한
579원이 이자로 들어왔습니다.
물론 이것도 단점이 있습니다.
첫째로 코인 계좌가 있어야합니다.
코인에 익숙하지 않은 사람들은 만들기가 살짝 헷갈릴 수도 있지만,
좀 귀찮긴 해도 전혀 어렵지는 않습니다.
둘째로 토스와 동일하게 매일 직접 받기를 눌러서 받아야합니다.
만약 직접 받기를 누르지 않는다면
매 분기마다 자동으로 지급됩니다.
분기 복리이기 때문에 월 복리보다 불리하죠.
셋째로 입금은 무료지만 출금은 수수료가 듭니다.
무려 1000원이나요.
얼마를 출금하든 무조건 1000원이기 때문에
자잘하게 여러번 출금을 해야한다거나
예치 액수가 적어서 토스 대비 1000원 이상의 이자를 더 받을 수 있지 않다면
그냥 토스 쓰는게 낫습니다.
4. 정리
오늘의 3줄 요약입니다.
1. 최근 생활비 마련을 위해 서울 아파트 전세금을 빼서 배당금으로 돌리려고 한다.
하지만 일단 이사를 해야하니 투자는 못하고 현금으로 보유를 해야하는 상황입니다.
그와는 별개로 요즘 미국 증시도 최고점을 뚫고 가고 있는 상황이라 현금 비중을 어느정도 갖고 가다가
조정이 왔을 때 매수하는 것도 괜찮아보입니다.
2. 그래서 원금이 보전 되면서도 소소하게 수익을 낼 수 있는 수단들을 생각해보았다.
저처럼 부동산 계약금용 현금과 같이 언제든 써야하는 상황이 생길수도 있는 경우 외에도
주식용으로 현금 비중을 가지고 간다면, 그냥 놀리는 것 보단 소액이라도 이자를 받는게 좋습니다.
3. 그 방법 중 첫째는 SGOV 미국 초단기채권 ETF, 둘째는 OK저축은행 및 다올저축은행과 같은 파킹통장, 셋째는 토스뱅크 및 업비트 예수금 등의 일 복리 통장이다.
오늘도 영상 끝까지 시청해주신 친구님들 모두 감사드립니다.
앞으로도 좋은 정보 드릴 수 있도록 노력하겠습니다.
저와 함께 투자와 파이어에 관련된 이야기를 나누실 분들은
구독해주시고 저와 함께해주시길 바랍니다.
감사합니다.